La Guía Completa de los Anticipos de Efectivo para Comerciantes

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January 2019

¿Se ha preguntado si un adelanto de efectivo para comerciantes es una buena manera de obtener capital circulante para su empresa? La mejor manera de determinar esto es entendiendo qué es lo que ofrecen los Anticipos de Efectivo para Comerciantes, cómo funcionan, y cuáles son las ventajas y los desafíos en este tipo de financiamiento empresarial.

¿Qué es un adelanto de efectivo para comerciantes?

Los adelantos en efectivo para comerciantes ofrecen un medio para que las pequeñas empresas tengan acceso rápido a financiamiento, incluso si el propietario de la empresa no cuenta con buena puntuación crediticia. Esto se debe a que las ACC no son préstamos; son un adelanto sobre los ingresos futuros de la empresa. Esencialmente, el dueño de una empresa está vendiendo un porcentaje de sus ingresos futuros con el fin de obtener acceso a fondos inmediatos.

¿Cómo funciona el adelanto de dinero en efectivo para comerciantes?

El financiador provee un adelanto de dinero sobre los ingresos futuros. Típicamente, ese adelanto se paga a partir de un porcentaje fijo de los ingresos actuales del comerciante. Por ejemplo, si el porcentaje establecido es 10% y los ingresos del día suman $5,000 dólares, el importe del reembolso para ese día será de $500 dólares. En otro día, cuando los ingresos sean de $1,500, el monto del reembolso sería de $150. Los reembolsos se retiran automáticamente todos los días, hasta que se haya reembolsado el anticipo completo así como cualquier gasto asociado e intereses correspondientes. Algunos ACC pueden ser reembolsados a través de una cantidad predeterminada de los ingresos mensuales, pero el modelo de porcentaje fijo es el más común.

¿Qué es un adelanto de efectivo para comerciantes "ACH"?

Típicamente, los adelantos de efectivo para comerciantes estaban disponibles para pequeñas empresas tales como tiendas o restaurantes los cuales se pagaban principalmente con una tarjeta de crédito o débito. Los financiadores recibían el pago directamente de los recibos de las tarjetas de pago. Ahora, los ACC podrán ser pagados enviando el porcentaje acordado desde una cuenta bancaria comercial a través de retiros de una Cámara de Compensación Automática (Automated Clearing House – ACH por sus siglas

en inglés). Ya no es necesario ser un "comerciante" para obtener un adelanto de efectivo para comerciantes.

¿Qué es una tasa de factor?

A diferencia de los préstamos comerciales tradicionales con tasas porcentuales anuales, las ACM utilizan tasas de factor, generalmente entre 1,1 y 1,5 - para que representen la cantidad total de los adelantos que se reembolsará al prestamista. Multiplique el importe del anticipo por el factor para ver el importe total del reembolso. Por ejemplo, un anticipo de $25,000 dólares con un factor de 1,3 tendría un importe total de reembolso de $32,000 dólares.

¿Qué es una tasa de recuperación?

El porcentaje de recibos diarios que se utilizarán para reembolsar el anticipo. La tasa promedio de recuperación oscila entre 5% y 15%, pero podría ser mayor.

¿Cuáles son los beneficios de los adelantos de efectivo para comerciantes?

Para muchas pequeñas empresas, el acceso rápido a la financiación y los requisitos de cualificación más sencillos son los principales impulsores de los adelantos de efectivo para comerciantes.

De acuerdo con la Encuesta de Crédito para Pequeñas Empresas (Small Business Credit Survey - SBCS) realizada en 2017 por los Bancos de la Reserva Federal, el 79% de los que solicitaron un adelanto de efectivo para comerciantes fueron aprobados, esto en comparación con el 62% de los solicitantes de un préstamo comercial. Además, el informe de SBCS encontró que las posibilidades de ser aprobado para una ACC por un prestamista en línea eran significativamente mayores que las de obtener la aprobación de préstamo en un banco o cooperativa de crédito. Y, mientras que el dinero de un préstamo bancario pudiese no estar disponible durante un mes o más, según un estudio de Harvard Business School, los fondos de los ACC normalmente se depositan en la cuenta de los empresarios dentro de un plazo de 72 horas.

Dado que un ACC se paga a través de un porcentaje de las entradas efectivas diarias, los montos de los pagos se alinean con el ciclo económico - menos los períodos lentos, más durante los períodos de alto volumen. Los préstamos tradicionales tienen tasas de pago fijas, los cuales pueden ser difíciles de pagar durante los ciclos comerciales más lentos. Tenga en cuenta que el reembolso anticipado de un ACC no tiene ninguna venta, ya que las cuotas son fijas.

¿Cuáles son los inconvenientes de los adelantos de efectivo para comerciantes?

El mayor desafío es que los adelantos de efectivo de los comerciantes tienen costos y tasas de interés más altos que los préstamos bancarios tradicionales.

Y, el dueño de una empresa que está acostumbrado a hacer malabares con las cuentas por pagar, podría enfrentar dificultades ante el hecho de que es imposible retrasar un pago de un ACC, ya que los fondos de reembolso de la deuda van automáticamente al proveedor del ACC. Otros ven esto como un asunto menos del que preocuparse. Además, un ACC no es quien construye la calificación crediticia de su empresa, ya que el mismo no se informa a las agencias de crédito.

También puede ser difícil de entender a un representante del ACC, incluso para aquellos que están familiarizados con la terminología de financiación estándar. Entender cómo se paga el préstamo, a cuánto asciende el porcentaje de ventas en dinero real, las tasas de factor y la cantidad total que realmente se debe (comprobantes de compras) es fundamental. Para obtener ayuda con el cálculo de los números y la comprensión de sus opciones, puede consultar a los expertos en financiación de One Park Financial. One Park Financial trabaja con una red de fuentes de financiación, y los expertos en pequeñas empresas de nuestra compañía le ayudarán a orientarlo a través del proceso de financiamiento. Visite oneparkfinancial.com, o llame al 855.218.8819 para obtener más información.