Cómo Obtener Un Préstamo Para Pequeños Negocios: Parte 1 de 4

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August 2019

Parte 1 de la serie: ¿Cuándo es el Momento Adecuado para Obtener un Préstamo Para Pequeños Negocios?

Por qué, cómo y dónde obtener un préstamo para un pequeño negocio son preguntas bastante fáciles de responder. Sin embargo, averiguar cuándo obtener un préstamo es un tema más complejo. La respuesta a esa pregunta depende de varios factores. Como por ejemplo,  que deseas hacer con el dinero, el tipo de préstamo que te interesa solicitar, en conjunto con tu historial financiero personal y el de tu negocio. 

También es importante que conozcas y te informes acerca de las diferentes opciones que están disponibles para ti, ya que esta información juega un papel importante para poder determinar el mejor momento para solicitar financiamiento.

Aprovechando el momento más oportuno

¿Cuál es el momento perfecto para solicitar un préstamo? No existe una regla clara y definida. Pero, en parte, el tiempo adecuado depende de cómo pretendes utilizar el capital a financiar. Estas son algunas de las razones más comunes que impulsan a las personas a solicitar un préstamo para pequeños negocios:

Para comenzar un negocio

Tienes una gran idea para un negocio; has hecho la investigación pertinente y sabes que hay demanda para tus productos o servicios (y el mercado no está saturado con otros negocios que satisfacen esa necesidad). Has creado un plan de negocios y estás listo para comenzar, pero necesitas fondos. 

Para determinar cuál es el mejor momento para solicitar un préstamo para comenzar, debes considerar tu puntuación de crédito personal. Si tu negocio no tiene un historial financiero, tu puntuación de crédito será utilizada para evaluar si un banco puede asumir el riesgo de aprobar tu préstamo. Si tienes un excelente historial de crédito y tu negocio lleva funcionando aproximadamente seis meses, puedes solicitar un préstamo a través de tu banco o cooperativa de crédito. Pero incluso con un historial de crédito perfecto, tus necesidades de préstamo pueden no ser lo suficientemente grandes como para que un banco se tome la molestia de considerar tu solicitud. Si te rechazan, es posible que desees buscar alguno de los préstamos garantizados por la SBA. Lo que sucede con un préstamo garantizado por la SBA es que la Administración de Pequeños Negocios promete devolverle al prestamista una gran parte de tu préstamo si por alguna razón no cumples con los requisitos. Obviamente, la SBA no está interesada en garantizar préstamos para personas con puntuación de crédito imperfecta. 

Si aún no has inaugurado tu negocio, o si llevas en el negocio menos de 6 meses y tu historial de crédito personal no es excelente, es posible que te resulte más fácil obtener fondos de fuentes alternativas. Puedes investigar si te convienen los micropréstamos, las tarjetas de crédito comerciales o incluso un préstamo personal. Puedes explorar las ayudas o subvenciones disponibles si eres veterano, o que tu negocio ofrezca servicios o bienes que tu comunidad local necesita para prosperar, o que cumplas con otros criterios específicos. 

Tu elegibilidad para obtener préstamos comerciales alternativos de inicio tales como subvenciones, financiamiento colaborativo (crowdfunding) o ayuda de amigos y familiares, dependerá menos de tu puntuación de crédito y más de los detalles de tu negocio, como por ejemplo: cuál es tu modelo de negocio, quiénes son tus clientes, en qué comunidad operas, y cosas similares. Intenta buscar en Google "subvenciones para xxxx" con xxx como un descriptor específico tuyo y/o de tu negocio y ubicación. Por ejemplo: "subvenciones (ayudas) para nuevas empresas tecnológicas en la ciudad xxx". Y, por cierto, si estás involucrado en el campo de la tecnología o ciencia, también puedes explorar cuáles son los programas de préstamos federales disponibles como STTR

Otra excelente opción durante la etapa inicial de financiación son los financiadores alternativos. Estos financiadores tienden a centrarse más en los beneficios potenciales futuros de tu negocio, que en tu  historial de crédito previo. El financiamiento alternativo generalmente está más abierto al riesgo y, una vez aprobado, a menudo puedes acceder al dinero con mayor rapidez. En tal caso, puedes tener a mano el dinero en pocos días, a diferencia del mes o más que se necesita para acceder a los fondos de un préstamo aprobado por un banco tradicional.

Aprovechar una nueva oportunidad de negocio.

Hay un famoso dicho que dice: "La oportunidad llama, pero una sola vez a tu puerta". Pero cuando el tiempo apremia, ¿cómo asegurar los fondos que necesitas para tomar ventaja de una circunstancia favorable? Los préstamos bancarios tardan semanas en ser procesados.

iEl momento adecuado y estar preparado financieramente para una oportunidad repentina es ahora! Considera establecer una línea de crédito comercial que puedas utilizar cuando sea necesario. Pero, así como le sucede a muchos propietarios de pequeños negocios, si no calificas para una línea de crédito todavía tienes opciones a tu disposición. Considera las fuentes alternativas de financiamiento que por lo general tienen un proceso de calificación muy simple: puedes tener el dinero en tu cuenta tan pronto como 72 horas hábiles. Y una vez que hayas encontrado un socio prestamista con el que te guste trabajar, es una buena idea establecer con él una relación comercial. Eso te facilita acudir al financiador en busca de fondos adicionales cuando se presenten las próximas oportunidades.

Sin embargo, no permitas que la necesidad te obligue a tomar una decisión apresurada. Dedica tiempo a investigar y analizar cuidadosamente tus opciones, y asegúrate de que sea tan prometedor como parece. Los estafadores confían en la urgencia de las personas para impulsar negocios que se aprovechan de la situación y tu vulnerabilidad. Cuestiona cualquier cosa que requiera que firmes al momento, que pagues de inmediato y dedica un poco de tiempo a pensar bien tu decisión. 

Para incrementar el capital de trabajo

Los propietarios de pequeños negocios no siempre prestan suficiente atención al capital de trabajo. Pero tener una reserva baja de capital de trabajo es como vivir de cheque a cheque. Es una situación estresante, limita tus opciones y eventualmente puede resultar en un desastre financiero que te elimine por completo del manejar un negocio. El capital de trabajo es un cojín de seguridad que te ayuda a garantizar que puedas mantener tu negocio a flote, incluso. te puede ayudar durante períodos lentos o en caso de presentarse algún problema que  requiera de tiempo para solucionarse. 

Pero, posiblemente la ventaja más importante del capital de trabajo es que puede servir como apoyo durante un períodos de crecimiento. ¿Sabías que el éxito puede arruinar un negocio? Es cierto. Si tu negocio comienza a crecer, necesitas poder satisfacer la demanda. Llenar nuevos pedidos o atender a nuevos clientes puede hacer que tus cuentas por cobrar aumenten muy rapido, inclusive mas rapido que tus ingresos. En un mundo ideal, las cuentas por cobrar deberían crecer más rápido que las cuentas por pagar, lamentablemente no siempre es el caso. Por lo cual, debes estar preparado para llenar la brecha entre uno y otro con capital de trabajo adicional. 

Una opción que debes considerar cuando te encuentras haciendo malabares con las cuentas por pagar y por cobrar durante un período de crecimiento es, el financiamiento/factoraje de facturas. Por lo general, cuando tu negocio está en un patrón de crecimiento, las cuentas por pagar vencen que las facturas de tus cuentas por cobrar. Puedes acelerar tu acceso al dinero que se le debe a tu negocio con un factoraje u oferta de financiamiento. Básicamente, obtienes un adelanto casi inmediato del dinero que estás esperando que tus clientes te paguen en una fecha posterior establecida, le pagas a tu financiador el dinero que te adelantaron junto con los honorarios e intereses acordados. En algunos casos, transfieres las facturas a un financiador por un pago que es menor que el total de las facturas, y luego el financiador les cobra la cantidad total adeudada a las compañías que te debieron el dinero.

Para cubrir gastos regulares

Si no puedes pagar tus facturas, antes de solicitar un préstamo o financiación, debes analizar cuáles son las razones por las cuales tu flujo de efectivo es tan lento . Si solo estás experimentando un poco de mala suerte que ha resultado en un déficit temporal, entonces una inyeccion de dinero en efectivo puede ayudarte a ponerte en pie otra vez. Si recién estás comenzando, es posible que no veas ninguna ganancia durante los primeros años y ocasionalmente te encuentres con más gastos de los que puedes cubrir. 

Sin embargo, si luchas por cubrir los gastos básicos todos los meses durante un período prolongado, por ejemplo, de 6 meses a un año para un negocio ya establecido y previamente rentable, es posible que tengas que comenzar a pensar en un plan de salida. Es posible que tengas que mantener el negocio funcionando el tiempo suficiente para venderlo, o disolver los activos. Pero nunca es una buena idea asumir la carga de un préstamo con el fin de mantener un negocio moribundo por más tiempo del necesario, con la esperanza de que ocurra un milagro. Sé honesto con tí mismo y decide cuándo debes dejarlo ir. 

Para obtener equipo/comprar inventario

La mejor razón para asumir una deuda comercial es, cuando sabes que estás haciendo una inversión que generará suficiente dinero para compensar las tarifas asociadas a la oferta de financiación. El flujo de caja que de manera realista puedes esperar de obtener  nuevo inventario o equipo adicional, debe ser mayor de lo que pagarás por la financiación.

El mejor momento para solicitar financiación que permitirá que tu negocio crezca es, tan pronto como tu negocio pueda apoyar el crecimiento y sabes que tus planes de expansión son razonables. Asegúrate de saber exactamente qué piensas hacer con el dinero y, en el mejor de los casos, si los nuevos ingresos serán sostenibles a largo plazo. 

Calificar para financiación destinada a la compra de equipos o inventario suele ser bastante sencillo. Puedes usar el equipo o el inventario como garantía para la financiación, lo que aumenta la probabilidad de ser aprobado. 

Para sobrevivir a un ciclo económico lento

Muchas negocios son estacionales, y puedes predecir cuándo es probable que tu negocio sea lento, ya sea por tu propia experiencia o por el conocimiento de otros en tu industria o comunidad local para prepararse para la reducción de ingresos.  Sucede también que no cuentas con suficientes activos para atravesar un período lento, o quizás experimentas una desaceleración inesperada debido a eventos externos como un desastre natural u otras situaciones, como la construcción de calles que dificulta el acceso de los clientes a tu tienda, situación que impacta temporalmente tu negocio. Sabes que el negocio probablemente mejorará en el futuro cercano, pero debes pagar tus facturas hasta que la situación mejore.

Una solución de financiación que tiene sentido ante la realidad de los ciclos económicos lentos son los adelantos comerciales en efectivo. Estos no son préstamos; son adelantos de efectivo basados en los ingresos futuros de tu negocio. La aprobación a este tipo de financiación se basa en el promedio de tus ingresos recientes, así que no esperes hasta el último momento para solicitar. 

Poco después de que te aprueben y la oferta sea aceptada, una compañía de financiación depositara una cantidad de dinero en tu cuenta comercial. Esta suma es un adelanto de tus ingresos futuros, mismo ingreso que se pagará mediante deducciones automáticas basadas en un porcentaje establecido de tus recibos, y se retiran de tu cuenta comercial. Y dado que estás pagando un porcentaje establecido de los recibos reales del día, lo que debes se alinea perfectamente con el flujo de caja de tu negocio. Pagarás menos durante los períodos lentos, y te pondrás al día pagando más durante los períodos de mayor volumen. Los préstamos tradicionales con tasas de pago fijas pueden ser difíciles de pagar durante los ciclos comerciales más lentos.

¿Cómo encuentro una alternativa de financiamiento para mi empresa?

Por lo general, es más fácil y rápido para los pequeños negocios trabajar con fuentes de financiación alternativas, especialmente si el propietario de pequeño negocio no tiene un historial de crédito personal perfecto. Además, los financiadores alternativos ofrecen opciones diseñadas para pequeños negocios y, por lo general, podrás acceder a los fondos en cuestión de días y no semanas, como sucede  con los préstamos tradicionales para pequeños negocios. 

Entonces, ¿cómo empezar? One Park Financial trabaja para ayudar a los propietarios de pequeños y medianos negocios a acceder a la financiación que satisfaga sus necesidades. Establecido en 2010 y fundado por emprendedores, One Park Financial entiende cuáles son los desafíos asociados con los préstamos para pequeños negocios y su necesidad de capital de trabajo. Visita oneparkfinancial.com o llama al 855.218.8819 y conectate con un experto en financiación para descubrir las opciones que tienen sentido para tí y tu negocio.

La segunda parte de esta serie detalla todo Lo Que Necesitas Saber Sobre Los Préstamos Bancarios Para Tu Pequeño Negocio