Como Obtener un Préstamo Para Pequeños Negocios: Parte 3 de 4

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August 2019

Parte 3 de la serie: Solicitud de Financiamiento para Pequeños Negocios

En la primera parte de esta serie, analizamos las diferentes razones para querer solicitar un préstamo para pequeños negocios, determinamos también, cuando es el momento adecuado para solicitar dichos préstamos en función de lo que deseas hacer con los fondos y tu historial de crédito personal y comercial.

En la segunda parte, hablamos sobre los diferentes tipos de préstamos que un pequeño negocio puede solicitar de prestamistas tradicionales, específicamente un banco o una cooperativa de crédito.

Aquí, en la tercera parte, discutiremos cómo solicitar financiamiento para pequeños negocios. Esto incluye el proceso de reunir o preparar la documentación que los prestamistas desean ver - desde tu informe de crédito e información financiera, hasta tu plan de negocios. También consideraremos algunos asuntos que pueden ayudarte a conseguir un préstamo, tales como garantía colateral, codeudor y garantías personales. Por último, analizaremos por qué los bancos rechazan las solicitudes de préstamos para pequeños negocios, y cuáles son los próximos pasos que debes dar si no consigues ser aprobado para un préstamo tradicional.

Documentación Requerida - Préstamos para Pequeños Negocios

Los documentos que necesitas para solicitar un préstamo de un banco tradicional, dependen del tipo y la cantidad de préstamo que estés solicitando; asi como el historial y rentabilidad de tu negocio, tus datos personales y las ganancias proyectadas de tu negocio. Por lo general, un banco querrá ver:

Tu Plan de Negocios: esto es crítico. Consulta a continuación para obtener detalles sobre lo que un plan de negocios debe contener.

Tu Informe de Crédito Personal: los préstamos para pequeños negocios generalmente son aprobados o negados, basándose principalmente en el historial de crédito personal del propietario. Consulta a continuación la sección de puntuación de crédito para que conozcas lo que significan los números.

El Informe de Crédito de Tu Negocio: tu negocio puede tener una puntuación de crédito propia (y si no, debe comenzar a construir dicha puntuación). Consulta a continuación en la sección de puntuación de crédito para obtener más información al respecto.

Declaraciones de Impuestos: los bancos generalmente desean ver de tres a cinco años de tus declaraciones personales, y posiblemente también las declaraciones comerciales.

Estados Financieros: necesitarás crear (o, mucho mejor, que lo haga tu contador) proyecciones financieras mensuales o trimestrales para el próximo año, luego proyecciones trimestrales y / o anuales que cubra el plazo del préstamo.

Estados bancarios: tus estados bancarios personales y los comerciales de los últimos 12 meses.

Documentación Colateral: deberás demostrar que posees los activos que entregarás como garantía para pagar el préstamo. La documentación podría incluir títulos, contratos, escrituras y recibos. El banco también puede solicitar pruebas de valoración, como la cobertura del seguro.

Otra Documentación: dependiendo del tipo de negocio que tengas, es posible que el banco quiera ver tus licencias y registros comerciales, seguros, contratos de arrendamiento, artículos de incorporación, contratos de terceros (con proveedores o clientes), acuerdos de franquicia e información similar.

Como señalamos anteriormente, los requisitos varían según el prestamista, el tipo de préstamo y tu negocio. Comienza identificando posibles prestamistas, tales como tu propio banco o cooperativa de crédito, o la administración de pequeños negocios. Luego averigua qué tipo de documentación estos requieren. Es posible que desees comenzar tu investigación unos tres a seis meses (o incluso un año) antes de que realmente necesites el préstamo, para que puedas reunir / preparar la documentación que necesitas, trabajar para mejorar tu puntuación de crédito y evaluar lo que puedes ofrecer como garantía.

A continuación encontrarás más detalles sobre la documentación que tiende a ser la más difícil: puntuación de crédito y planes del negocios.

Cómo Entender Tu Puntuación de Crédito

Si eres dueño de un negocio más pequeño, el banco generalmente examina la puntuación de crédito personal del propietario de la empresa a la hora de decidir si aprueba un préstamo. Si tu crédito personal está sobrecargado, o si no tienes una puntuación alta, es muy probable que el préstamo sea rechazado.

Tu puntuación de crédito es un número de tres dígitos que indica el nivel de riesgo que un prestamista acepta cuando te prestan dinero. Tu tiene varias puntuaciones de crédito, y estas varían según la compañía de informes de crédito. Los informes que la mayoría de los prestamistas consideran son VantageScore 3.0, y FICO 8.

En términos generales funciona de la siguiente manera:

  • 300-629: mal crédito - los prestamistas tradicionales te rechazarán para préstamos comerciales, y es probable que solamente puedas acceder a tarjetas de crédito / líneas de crédito garantizadas. Debes tener en cuenta que tu puntuación se basa, en parte, en cuánto y qué tipo de crédito tienes actualmente; no siempre indica que no le pagas a tus acreedores. Una puntuación baja puede significar simplemente que no tienes un historial de crédito extenso.
  • 630-689: crédito razonable - también se considera como un crédito "promedio". Es posible que puedas obtener tarjetas de crédito, pero a altas tasas de interés. Es poco probable que te aprueben para un préstamo tradicional, a menos que tengas un codeudor y una garantía significativa, y aun así, es posible que no te aprueben.
  • 690-719: buen crédito - te resultará mucho más fácil obtener tarjetas o líneas de crédito, pero es posible que aún no califiques para un préstamo para pequeños negocios de un prestamista tradicional.
  • 720 en adelante: excelente crédito, ¡felicidades! 850 es una puntuación casi imposible de alcanzar, pero cualquier número a partir de 720 en adelante es una puntuación sobresaliente.

También puedes tener una puntuación de crédito comercial, que va de 1-100, y cuanto más alto, mejor. Un puntuación comercial de 75 se considera excelente. Si no sabes cuál es tu puntuación de crédito comercial, solicita un número DUNS para poder acceder a tu informe de crédito comercial de Dun & Bradstreet. Si tu negocio no tiene una puntuación, una vez que obtengas un número DUNS, puedes comenzar a establecer un historial de crédito comercial.

Como Escribir Un Plan de Negocios

Los bancos (e inversores) querran ver tu plan de negocios. Un plan de negocios bien escrito detalla cuál es tu mercado, la propuesta de valor de tu empresa y tu estrategia de crecimiento. No hay un formato estándar para escribir un plan de negocios, pero debes planear incluir gran parte de lo que se describe a continuación.

Resumen ejecutivo: una visión general breve pero muy persuasiva de tu negocio y los productos o servicios que ofrece el mismo

Descripción de tu negocio: explica lo que haces y por qué lo haces.

Estudio de mercado: detalla las oportunidades financieras de tu mercado y brinda una visión general de lo que están haciendo tus competidores. Recuerda, si no tienes competidores, puede significar que no hay necesidad de tu producto / servicio en el mercado.

Propuesta de valor única: ¿qué estás haciendo mejor / más rápido / más barato / más atractivo que tu competencia? ¿Y por qué es importante? ¿Qué necesidad comprobada suple tu negocio? Debes explicar por qué, y cómo, satisfaces una necesidad que actualmente no está siendo suplida en una industria que tiene un gran potencial de crecimiento. Cita fuentes autorizadas como expertos financieros y de la industria, así como informes de fuentes de noticias respetadas. 

Clientes: ¿quiénes son tus clientes, y cómo estos se relacionan con tu negocio? Detalla Quién Es Tu Mercado.

Tú y tu equipo: tus antecedentes y experiencia y, si cuentas con un equipo de líderes y cuáles son sus calificaciones. Concéntrate en los logros necesarios para construir el éxito de tu negocio, abordando los riesgos que los inversores podrían identificar, como por ejemplo: “¿Me pregunto cómo todos estos ingenieros ayudarán a promover este producto? Oh, está bien, veo que en el equipo tienen un experimentado experto en marketing digital".

Servicio o producto: ¿Qué es lo que ofreces y por qué será un éxito? ¿Ya lo creaste? ¿Tienes contratos en vigor con proveedores (u otros socios)? ¿Puedes aumentar rápidamente la productividad para satisfacer la demanda, o es este un producto que atraerá a un público que valora la disponibilidad limitada?

Marketing y ventas: explica cómo es que vas a promover tu producto / servicio, y cómo llevarás el producto al mercado: ¿lo venderás en tiendas, en línea, en un restaurante, a través de proveedores, por suscripción, etc.? 

Proyecciones financieras: tu capital de trabajo disponible, balance financiero, tu estado de pérdidas y ganancias proyectadas, etc.

Solicitud de fondos: si estás buscando inversores o un préstamo, detalla cuánto dinero vas a necesitar en los próximos 3 a 5 años, cómo usarás los fondos y qué beneficios puedes razonablemente anticipar como resultado de estas acciones. Tus ganancias anticipadas deben ser superiores a la cantidad que deseas acceder / pedir prestado.

Apéndice: aquí puedes incluir hojas de vida, permisos comerciales, contratos de proveedores, acuerdos de licencia y otros documentos que corroboren los puntos establecidos en tu plan de negocios.

El Banco me Negó el Préstamo (¿Qué Puedo Hacer Al Respecto?)

No importa cuán maravilloso sea tu plan de negocios y tu puntuación de crédito, es probable que sigas enfrentando dificultades para conseguir capital de trabajo de los bancos. El proceso de solicitud es complejo y exigente, los requisitos son estrictos, y a los bancos no les entusiasma mucho conceder préstamos a pequeños negocios. Es posible que no tengas el tiempo, el conocimiento, la paciencia o el historial de crédito para calificar para las mismas opciones de financiamiento que fueron diseñadas para satisfacer las necesidades de las grandes empresas.

Aun cuando no califiques para un préstamo tradicional, o si necesitas financiamiento inmediato, debes tomar en cuenta que un préstamo bancario tradicional por lo general tarda de uno a dos meses en ser otorgado. Sin embargo, existen otras opciones disponibles para ti. Una de ellas son los prestamistas alternativos que ofrecen innovadores productos de financiamiento diseñados específicamente para satisfacer las necesidades de pequeños negocios con necesidad de dinero inmediato. De hecho, hay tantas opciones alternativas que estamos dedicando la cuarta parte de esta serie a prestamistas alternativos y los tipos de financiamiento que ofrecen.

 Si no quieres esperar, y requieres ayuda para tu negocio lo antes posible, la forma más fácil de encontrar un prestamista alternativo es a través del proceso de precalificació de credito  de One Park Financial. Nosotros te brindamos asesoria de un experto en financiamiento para analizar las necesidades y las opciones de tu negocio, con el fin de determinar cuál es el tipo de financiamiento que mejor satisfaga tus necesidades.

One Park Financial trabaja para ayudar a los propietarios de pequeñas y medianas empresas a conseguir acceso al tipo de financiamiento que mejor satisfaga sus necesidades. Establecido en 2010 y fundado por emprendedores, One Park Financial entiende los desafíos asociados con los préstamos de dinero para pequeños negocios y su necesidad de capital de trabajo. Visita oneparkfinancial.com o llama al 855.218.8819 y conectate con un experto en financiación hoy mismo.