¿Qué son los Adelantos de Efectivo y Cómo Funcionan?

11
January 2022

Tal como podría esperar del nombre, un adelanto de efectivo para empresas (también conocido como Merchant Cash Advance o MCA) no es un préstamo. En cambio, es un avance real contra las futuras ganancias esperados de una empresa, que brinda ventajas e inconvenientes diferentes a los que esperaría de un préstamo tradicional.

¿Cómo funcionan los adelantos en efectivo?

Un adelanto en efectivo para empresas es una manera para que las pequeñas empresas, especialmente aquellas cuyos propietarios no tienen un historial crediticio perfecto, obtengan una suma global de efectivo rápidamente. Luego, el anticipo se reembolsa mediante un retiro automático de un porcentaje establecido de su saldo bancario diario (generalmente diario o semanal, pero los términos pueden variar). ¡Obtén más información sobre cómo funciona y los requisitos mínimos de calificación!

¿Necesito un buen puntaje de crédito para calificar?

El propietario de un negocio no tiene por qué tener un gran - ¡ni siquiera bueno! - historial crediticio de haber sido aprobado para un adelanto en efectivo comercial. Eso hace que esta financiación sea una opción especialmente atractiva para el propietario de una pequeña empresa exitosa que no cumple con los estrictos requisitos necesarios para obtener la aprobación de un préstamo bancario tradicional.

¿Cómo pago un anticipo en efectivo para empresas (MCA)?

Por lo general, pagas aceptando que un porcentaje establecido de tus ganancias reales se retire automáticamente de tu cuenta bancaria comercial. Por ejemplo, si pagas diariamente (lo cual es típico), un porcentaje establecido es 10% y las ganancias del día suman $ 1000, entonces el monto de reembolso para ese día es $100. Otro día, cuando las ganancias sean de $100, el monto del reembolso sería de $10. Los reembolsos se retiran automáticamente de acuerdo con los términos del acuerdo de anticipo de efectivo para empresas hasta que se reembolsa el anticipo y cualquier tarifa asociada y costo de capital.

¿Tengo que aceptar tarjetas de crédito para obtener un adelanto en efectivo comercial?

Muchos adelantos en efectivo para empresas pueden devolverse remitiendo el porcentaje acordado directamente desde una cuenta bancaria empresarial a través de retiros de ACH (Cámara de compensación automatizada). Por lo tanto, no es necesario ser un "comerciante" para obtener un anticipo en efectivo o un anticipo comercial en efectivo.

¿Qué es una tasa de factor?

En lugar de las tasas porcentuales anuales que utilizan las tarjetas de crédito y los préstamos bancarios, las MCA utilizan "tasas de factor", generalmente entre 1.1 y 1.5, para representar la cantidad total que se reembolsará al proveedor de anticipos. Puede calcular cuánto costará reembolsar un anticipo en efectivo comercial simplemente multiplicando el monto del anticipo por la tasa del factor.

Importe anticipado x tasa de factor = Importe total de recuperación

Por ejemplo, supongamos que obtiene un anticipo de $ 25 000 con una tasa de factor de 1.3.

25,000 x 1.3 = 32,500

Pagaría $ 32,500. Es posible, que hayan tarifas adicionales, como una tarifa de procesamiento o configuración. Asegúrese de verificar los términos del anticipo en efectivo de su negocio (financiamiento MCA) cuidadosamente (como lo haría con cualquier acuerdo comercial).

¿Cuál es la tasa de recuperación?

El porcentaje de tus ventas (o ganancias) que se retirarán diariamente (o semanalmente) para devolver el anticipo en efectivo de la empresa. Las tasas de recuperación promedio están entre el 5 y el 15%. Se acordará el período de reembolso, pero generalmente depende del monto del anticipo en efectivo. El plazo medio de pago de un anticipo en efectivo para empresas es de 8 a 9 meses, pero puede oscilar entre 3 y 18 meses.

¿Cuáles son las desventajas de los adelantos en efectivo para empresas?

Un adelanto en efectivo comercial no construye tu calificación crediticia, ya que no es un préstamo y, por lo tanto, no se informa a las agencias de crédito. Algunas personas piensan que será un problema que los reembolsos se retiren automáticamente de su cuenta comercial. Es fundamental ser realista sobre lo que puede permitirse regresar y cuánto anticipo debe aceptar.

Dicho esto, dado que los reembolsos están vinculados a tus ganancias diarias, a menudo es más fácil reembolsar un anticipo en efectivo de la empresa. Especialmente si su negocio tiene altibajos estacionales. Al igual que con cualquier trato comercial, debes comprender el contrato antes de firmarlo. Asegúrate de comprender a qué equivale el porcentaje de ganancias en dinero real, la tasa de factor y la cantidad total que debes.

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