¿Qué es un Adelanto de Efectivo para Comerciantes y Cómo Funciona?

10
September 2019

Como es de esperar, un adelanto de efectivo para comerciantes (también conocido como adelanto de efectivo comercial, o MCA) NO es un préstamo. Es un adelanto contra los ingresos futuros que espera un negocio. Como es de esperarse, un adelanto de efectivo tiene ventajas y desventajas cuando se le compara contra un préstamo bancario tradicional. 

¿Cómo funciona un adelanto de efectivo para comerciantes?

Un adelanto de efectivo para comerciantes es una manera fácil para que los negocios pequeños, especialmente aquellos cuyos propietarios no tienen un historial de crédito perfecto, obtengan una suma de efectivo rápidamente. El adelanto se devuelve mediante un retiro automático basado en un porcentaje establecido de tus transacciones comerciales (generalmente diarias o semanales, los términos pueden variar dependiendo el prestamista). 

¿Los adelantos de efectivo para comerciantes iguales a los adelanto de efectivo comercial?

Sí, los términos son intercambiables. La cuestión es que los dueños de pequeños negocios escucharán "adelanto de efectivo comercial" y asumirán que este tipo de financiación solo está disponible para todas aquellas personas que posean negocios minoristas. Si bien, los adelantos de efectivo para comerciantes son una excelente opción para empresas como tiendas y restaurantes que obtienen la mayor parte de sus ingresos por medio de transacciones diarias con tarjeta de crédito y débito. Otros pequeños negocios también pueden ser elegibles para un adelanto de efectivo para comerciantes. 

¿Es necesario tener una excelente calificación de crédito para poder calificar?

No, el dueño del negocio no tiene que tener un gran puntuación de crédito. Inclusive, puede ser aprobado para un adelanto de efectivo para comerciantes sin historial de crédito. Esto permite que este tipo de financiación sea una opción particularmente atractiva para un dueño de de un negocio exitoso, que no cumple con los requisitos necesarios para obtener la aprobación de un préstamo bancario tradicional.

¿Cómo devuelvo un anticipo de efectivo para comerciantes?

Por lo general, el adelanto lo devuelves cuando aceptas que un porcentaje establecido de tus ingresos reales sea retirado automáticamente de tu cuenta bancaria comercial. Por ejemplo, si pagas la devolución diariamente (lo cual es típico), tu porcentaje establecido es del 10%, y los ingresos del día totalizan $1000, entonces el monto de reembolso para ese día es de $100. Otro día, cuando los ingresos son de $100, el monto de reembolso sería de $10. El reembolso se retira automáticamente de acuerdo con los términos del acuerdo establecido en el adelanto de efectivo para comerciantes, hasta que dicho adelanto y cualquier cargo e intereses relacionados sean pagados completamente. 

¿Tengo que aceptar tarjetas de crédito para poder obtener un adelanto de efectivo para comerciantes?

Muchos de los adelantos de efectivo para comerciantes, pueden devolverse remitiendo el porcentaje acordado directamente desde una cuenta bancaria comercial y a través de retiros de ACH (Cámara de Compensación Automatizada). Por lo tanto, no necesitas ser un "comerciante" para poder obtener un adelanto de efectivo para comerciantes.

¿Qué es una tasa de factoraje?

En lugar de las tasas porcentuales anuales que usan las tarjetas de crédito y los préstamos bancarios, las MCA usan "tasas de factoraje" que generalmente oscilan entre 1.1 y 1.5 para representar la cantidad total que se reembolsará al proveedor del adelanto. Puedes calcular cuánto costará pagar un adelanto de efectivo para comerciantes multiplicando la cantidad del adelanto por la tasa de factoraje. Por ejemplo, un adelanto de $25,000 con una tasa de factoraje de 1.3, tendría una suma total de reembolso de $32,500. Podría haber tarifas adicionales, como una tarifa de procesamiento o instalación, así que revisa cuidadosamente los términos de tu MCA (tal como lo harías con cualquier acuerdo comercial).

¿Cuál es la tasa de recuperación?

La tasa de recuperación es el porcentaje de tus ventas (o ingresos) que se retirarán diariamente (o semanalmente) para pagar el adelanto. Las tasas de recuperación promedio están entre 5 y 15%.

¿Con qué rapidez puedo obtener los fondos de un adelanto de efectivo para comerciantes?

Los fondos generalmente se depositan en la cuenta de los dueños del negocios en un periodo no mayor a 72 horas después de haber aceptado la oferta del adelanto de efectivo para comerciantes. Si comparamos eso con el tiempo promedio que un banco tarda en depositar el dinero cuando después de solicitar un préstamo, vemos que la diferencia es enorme. En promedio, un banco tarda de 30 a 45 días en depositar los fondos una vez que el préstamo ha sido aprobado. 

¿Cuánto tiempo tengo para devolver el adelanto?

El plazo promedio de reembolso para un adelanto de efectivo comercial es de 8 a 9 meses, pero puede variar de 3 hasta 18 meses.

¿Cuáles son los inconvenientes de los adelantos de efectivo para comerciantes?

Un adelanto de efectivo comercial no aumenta tu calificación de crédito, ya que no es un préstamo, por lo tanto, no se reporta a las agencias de crédito. 

Algunas personas piensan que será un problema que los pagos sean automáticamente retirados de tu cuenta comercial. Es importante ser realista acerca de lo que tu puedes pagar, y cuánto adelanto debes aceptar. Dicho esto, dado que el reembolso está vinculado a tus ingresos diarios, a menudo es más fácil reembolsar un adelanto de efectivo comercial, especialmente si tu empresa tiene altibajos estacionales (de temporada). 

Al igual que con cualquier acuerdo comercial, es importante entender bien el contrato antes de firmarlo. Asegúrate de que entiendes muy bien a qué equivale el porcentaje de ingresos en dinero real, cuál es la tasa de factoraje y cuál es la cantidad total que realmente debes. 

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