Cómo obtener un préstamo comercial para pequeños negocios

20
January 2022

¿Eres dueño de una pequeña empresa y buscas acceder a capital de trabajo o un préstamo para expandir las operaciones comerciales de tu negocio? Si te gustaría comprar equipo nuevo, financiar inventario o expandir tu negocio, considera aplicar por financiamiento comercial. Si no te animas a tomar el primer paso, te podemos ayudar con esta pequeña guía.

Entendemos completamente tu incertidumbre. Por lo tanto, decidimos tomarnos un tiempo para profundizar en el tema. Algunos de los pasos que debes tomar para aplicar por un préstamo comercial o algún tipo financiamiento son los siguientes:

1. Elige el tipo de financiamiento comercial adecuado.

Sabemos qué escoger el mejor financiamiento comercial para tu negocio no es una tarea sencilla. Hay varios factores que debes tomar en cuenta:

  • ¿Eres dueño de una empresa que abrió recientemente o tu empresa tiene trayectoria?

  • ¿Tienes un mal puntaje crediticio o un historial de crédito?

  • ¿Necesitas acceder a los fondos de manera rápida?

  • ¿Tienes a tú alcance toda la documentación y recursos que requieren algunos prestamistas tradicionales?

A continuación te explicaremos qué tipos de préstamos comerciales están al alcance de dueños de pequeños negocios:

Préstamos a corto plazo

Los préstamos a corto plazo también conocidos como préstamos a plazos, usualmente son proporcionados por bancos o cooperativas de crédito tradicionales. Estos proporcionan una cantidad específica de dinero a una tasa de interés fija o variable durante un período determinado. Por lo general, vienen con condiciones favorables, pero sus requisitos son estrictos.

El Programa de préstamos 7(a) de la SBA

La Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) ofrece los préstamos 7(a). Estos funcionan con la ayuda de prestamistas intermediarios aprobados por la SBA, posiblemente un banco o cooperativa de crédito. Para la mayoría de los programas, se requiere un puntaje de crédito personal sólido. También tienen un largo proceso de solicitud y la financiación puede tardar varios meses en ser aprobada.

Líneas de crédito

Las personas con un historial de crédito alto pueden calificar para una línea de crédito sin garantía. Pero es probable que como requisito tengas que entregar una garantía colateral con el mismo valor que el préstamo que fue solicitado.

Préstamos personales

Un préstamo personal, es una transacción personal contra tu propio nombre, completamente irrelevante a tu negocio. Para obtener este tipo de préstamo no hace falta presentar un plan de negocios detallado. Debido a que este préstamo no está asociado a las ganancias de su negocio es probable que no obtenga muchos fondos. Por lo menos no tanto como con un préstamo comercial u otras opciones de financiamiento. Y si no puedes pagar el préstamo en los términos acordados, tu puntaje de crédito se verá afectado. Puedes adquirir este préstamo través de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista de forma digital.

Alternativas al financiamiento bancario

Las fuentes alternativas de financiamiento son una forma confiable y rápida de acceder a capital de trabajo. Los financistas alternativos ofrecen productos diseñados específicamente para satisfacer las necesidades de las pequeñas empresas.Además no necesitas tener un puntaje de crédito perfecto o un historial crediticio para calificar. En su lugar, los financistas toman en cuenta el potencial de crecimiento de tu negocio.

Una opción que entra en esta categoría son los adelantos de efectivo o merchant cash advances. Este tipo de préstamo tiende a estar más centrado en los ingresos y ganancias futuras de tu negocio, no tanto en tu historial crediticio. Si optas por uno de los programas de adelantos de efectivo de One Park Financial, puedes completar todo el proceso en línea. One Park trabaja con pequeños negocios que han estado abiertos por tres meses o más y que generen al menos $7,500 en ingresos. Puedes llenar nuestro formulario en línea y saber hoy mismo si pre calificas.

2. Desarrolla un plan de negocios

La mayoría de los financistas querrán saber cómo planeas usar el dinero. Además deben asegurarse que tu negocio tenga la capacidad de pago. Desarrollar un plan de negocios sólido le dará a los inversionistas más confianza para prestarle dinero a tu negocio.

Así mismo podrás determinar cómo quieres utilizar los fondos para tu negocio de manera efectiva. Tener un plan de negocios te va a ayudar a decidir cuánto financiamiento necesitas. Tu plan debe incluir las finanzas de los últimos meses y las finanzas proyectadas. Este será tu momento de demostrar que tu negocio tiene el suficiente flujo de efectivo para cubrir los gastos y pagos en curso.

Te recomendamos que tu plan incluya:

  • Breve descripción de tu empresa, servicios y productos

  • Un análisis de mercado o industria

  • Plan de instalaciones y operaciones

  • Estrategia de marketing y ventas.

  • Por último, pero no menos importante, un análisis FODA (fortalezas, debilidades, oportunidades, amenazas) también ayudarte a entender tu situación actual y objetivos.

Si recién estás empezando tu negocio, también te brindamos algunos consejos sobre desafíos al emprender un negocio y cómo evitarlos.

3. Comprende tus posibilidades de calificar

Antes de solicitar un préstamo comercial, es importante comprender cómo los inversionistas evaluarán tu solicitud. Es posible que analicen tu puntaje de crédito e historial, tu flujo de caja, el tiempo que tiene tu negocio, tipo de garantías que puedas ofrecer, tu industria, etc.

Filtra las solicitudes en una hoja de Excel y solicita a aquellos prestamistas en los que consideres tener mejor probabilidad de éxito. Por ejemplo, los préstamos de la SBA, piden que estés al día con todos los préstamos del gobierno sin incumplimientos en el pasado.

Esto significa que, si alguna vez te atrasaste en un préstamo federal para estudiantes o en una hipoteca respaldada por el gobierno, no podrás calificar. Tanto el proceso de calificación de préstamos bancarios como de la SBA requerirán una investigación exhaustiva en tu informe de crédito. Por lo tanto, ahorra tu visita al banco si tu puntaje de crédito es inferior a 700 y olvídate de los préstamos de la SBA si tu puntaje de crédito personal es inferior a 640.

4. Prepara la documentación de tu negocio

Dependiendo del tipo de préstamos comercial que solicites los requisitos cambian. Como mínimo, te pedirán que muestres al prestamista que tienes los medios que hacen falta para regresar el crédito. Cuando se trata de un crédito bancario, tendrás que proporcionar balances, declaración de pérdidas y ganancias, informes de crédito personales y comerciales y declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios, licencias comerciales, acuerdos de franquicia, entre otros requisitos.

Por lo general, los bancos pedirán tres a cinco años de tus declaraciones de impuestos sobre la renta personal y, potencialmente, también las declaraciones de tu empresa. Además, deberás proporcionar tus extractos bancarios personales y comerciales de los últimos 12 meses. Las opciones de financiamiento alternativas, como los adelantos de efectivo o merchant cash advances, suelen tener menos requisitos.

5. Empieza tu proceso hoy mismo

¡Felicitaciones! Ahora que leíste algunos de los requisitos necesarios para acceder a un préstamo comercial o cualquier financiamiento comercial, es hora de comenzar el proceso de solicitud. Recuerda que, según el financiador y el tipo de préstamo que selecciones, es posible que debas visitar una institución financiera o llamar a los financiador para verificar las calificaciones básicas.