Saltar navegación
Graphic Divider Rise

¿Cuánto cuesta el seguro médico para pequeñas empresas en USA?



Navegar por el mundo de los Seguros Médicos para Pequeñas Empresas puede resultar complejo y, francamente, abrumador. Entender su jerga y las opciones disponibles, los costos que conlleva y cómo tomar la mejor decisión para tu equipo, no es precisamente una tarea fácil.

Por ello, en este artículo, queremos clarificar los siguientes puntos:

  • Los costos promedios de los seguros de salud para pequeñas empresas.

  • Los detalles del funcionamiento del seguro médico para pequeños grupos.

  • Cómo contratar un seguro para tus empleados.

  • Preguntas frecuentes que se presentan sobre los seguros de salud.

Esta guía puede servirte, tanto si acabas de empezar en tu pequeña empresa como si estás tratando de renovar tu actual estrategia de protección de salud de tus empleados.

Entonces, sumerjámonos en el tema, a veces complicado y siempre crucial, del seguro médico para pequeñas empresas.

Opciones de seguro médico para pequeñas empresas

Supongamos que eres propietario de una pequeña empresa, es decir, con menos de 50 empleados en la mayoría de los estados. Entonces, es posible que te estés preguntando sobre el seguro médico para todo tu equipo.

No es obligatorio, pero por lo general suele ser una buena idea.

Se trata básicamente de lo siguiente: Primero eliges un plan de seguro médico colectivo de una aseguradora y se lo ofreces a tus empleados. Tú pagas las primas mensuales y ellos se hacen cargo de los deducibles y los copagos.

La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) introdujo un programa de seguro SHOP. Este programa te permite comparar precios de los seguros médicos y hasta podrías obtener un beneficio fiscal.

Para calificar necesitas lo siguiente:

  • Como máximo, 25 trabajadores a tiempo completo.

  • Salario promedio en torno a $56,000 o menos.

  • Cubrir al menos la mitad de las primas de tus empleados.

  • Ofrecer cobertura SHOP a todos los trabajadores a tiempo completo.

Si brindas un seguro, hay algunas reglas ACA que debes seguir. Los planes de seguro se presentan en niveles, a saber, platino, oro, plata y bronce; y poseen diferentes primas, deducibles y coberturas.

El costo mensual medio es de unos $547 por empleado o $1,175 por cobertura familiar. Pero, hay que tener en cuenta que los precios reales pueden variar.

¿Cuál es el siguiente paso? ¡Empezar a comparar planes!

Fíjate en prestaciones, primas, gastos de bolsillo y redes de proveedores. Puedes hacerlo tu mismo, contratar a un corredor de seguros o utilizar el Mercado SHOP.

¿Cómo funciona el seguro médico para grupos pequeños?

El seguro médico para grupos pequeños no es tan complejo como podría pensarse. Es una opción para empresas con máximo de 50 empleados a tiempo completo. De ahí lo de grupo ‘pequeño’.

Funciona de la siguiente manera:

  • Los proveedores de seguros para grupos pequeños tienen en cuenta el riesgo de un grupo de empleados en lugar de una sola persona.

  • Como el riesgo está repartido, los proveedores pueden ofrecer primas más bajas.

  • Esto significa que muchos empleados obtienen mejores condiciones que si contrataran un seguro médico por su cuenta.

Lo mejor de todo es que, a diferencia de otros tipos de seguro médico, puedes buscar cobertura para grupos pequeños en cualquier momento del año. Por tanto, no estás sujeto a periodos de inscripción específicos.

¿Estás listo para empezar?

El siguiente paso podría ser ponerte en contacto con un corredor de seguros de confianza o buscar proveedores en Internet. Conocer tus opciones es fundamental para tomar la mejor decisión.

¿Cuánto cuesta a las empresas las primas del Seguro de Salud Colectivo?

Hablemos ahora de dólares y céntimos. Al fin y al cabo, comprender el costo de las primas de los seguros de salud colectivos es un paso muy importante.

Sin embargo, antes de eso, aclaremos las diferencias entre el Seguro para Grupos Pequeños y el Mercado SHOP de ACA.

El seguro para grupos pequeños es para empresas con menos de 50 empleados. El SHOP de ACA es para empresas con menos de 25 empleados.

Es una distinción importante a tener en cuenta a la hora de elegir una opción de seguro médico.

Nosotros usaremos indistintamente ‘seguro médico para pequeñas empresas’ y ‘seguro médico colectivo’. Ambos se refieren a la póliza que una empresa compra y ofrece a sus empleados como prestación.

Ahora sí, pasemos al costo que un seguro envuelve.

En Estados Unidos, la prima media anual en 2022 fue de unos $7,470 para una sola persona y de $21,550 para una familia.

La mayoría de los empleadores asumen una buena parte de esas primas de seguro médico. En el 2021, el empleador promedio cubrió alrededor del 83% del costo de la cobertura individual y el 73% de la cobertura familiar.

Ahora bien, en cuanto a las primas del seguro médico colectivo.

El promedio de las primas anuales es de unos $7,911 para la cobertura individual, esto es cerca de $659 al mes, y de $22,463 para la cobertura familiar, lo que supone un total de unos $1,872 mensuales.

Tu contribución podría variar en función del tamaño de tu empresa y del tipo de cobertura. Alrededor del 17% de las pequeñas empresas (con menos de 200 empleados) pagaron entre el 25% y el 50% de las primas de la cobertura individual de sus empleados. En el caso de la cobertura familiar, fue el 28%.

Otros aspectos a tener en cuenta son:

  • Las primas mensuales pueden ser más elevadas en algunos tipos de seguro médico, como los planes PPO y HMO.

  • Las primas pueden ser más caras en las regiones del noreste y el medio oeste de Estados Unidos.

  • Determinados sectores, como el transporte, las comunicaciones y los servicios públicos, tienen primas más elevadas.

  • Los requisitos de mayor participación de los empleados en los gastos pueden reducir el presupuesto, pero también pueden desincentivar la participación en el plan.

La mayoría de las aseguradoras exigen a los empresarios que paguen a sus empleados al menos la mitad de la prima del seguro. Una estimación rápida del costo de ofrecer un seguro médico es de unos $3,910 anuales para un solo empleado.

Puedes reducir el costo exigiendo a los empleados que paguen una parte mayor de las primas de su seguro médico, pero debes ser prudente. Si demasiados empleados se niegan, no podrás ofrecer la póliza.

¿Listo ahora para explorar tus opciones?

Compara planes para encontrar uno que se ajuste a las necesidades de tu empresa y a tu presupuesto. Empieza en esta lista de los mejores proveedores de seguros médicos para pequeñas empresas.

¿Dónde puedes contratar un seguro médico para grupos pequeños?

Si estás listo para cubrir a tu equipo, hay varias formas de contratar un seguro médico para grupos pequeños:

  • Adquirirlo directamente a un proveedor de seguros en tu estado.

  • Acudir a un corredor de seguros, quien buscará pólizas adaptadas a tus necesidades a cambio de una comisión.

  • Explorar productos de nómina, como Gusto o QuickBooks Payroll, que te permiten comprar seguros de salud a corredores en sus plataformas.

  • Por el Programa de Opciones Sanitarias para Pequeñas Empresas (SHOP, por sus siglas en inglés), que es una opción de seguro del gobierno federal para empresas con menos de 50 empleados a tiempo completo (hasta 100 en algunos estados).

  • En la Organización Profesional de Empleadores (PEO, por sus siglas en inglés), donde se pueden agrupar varias pequeñas empresas para obtener competitivas tarifas de seguro.

  • Cumplir los requisitos de QSEHRA, que ofrece a los empleados el reembolso de los gastos sanitarios.

Cuando busques un plan de salud para grupos pequeños, los proveedores te darán presupuestos basados en la ubicación de tu empresa y el número de empleados a tiempo completo.

Puedes calcular tus empleados a tiempo completo en esta calculadora de HealthCare.gov.

¿Cómo pueden las pequeñas empresas controlar los costos de sus prestaciones sanitarias con QSEHRA?

Muchas pequeñas organizaciones encuentran en un Acuerdo de Reembolso de Gastos Médicos (HRA, por sus siglas en inglés) una forma adecuada de ofrecer prestaciones sanitarias con un presupuesto ajustado. Esto es muy sencillo: en lugar de pagar primas, tu organización proporciona a los empleados una asignación mensual.

Así es como funciona:

  • Los empleados obtienen un reembolso libre de impuestos de las primas de seguros individuales y de los gastos subvencionables hasta una asignación máxima.

  • Las empresas pueden controlar los costos de sus prestaciones sanitarias.

  • Los empleados pueden elegir el mejor plan para ellos.

Un HRA de pequeños empleadores calificados (QSEHRA) suele funcionar mejor en empresas con menos de 50 empleados a tiempo completo. Una vez que los empleados contratan la cobertura individual, pueden obtener el reembolso de las primas, los gastos médicos y los gastos de bolsillo libres de impuestos.

¿Qué es lo que distingue a QSEHRA?

  • Los límites máximos anuales de aportación establecidos por el IRS reducen el riesgo financiero para las empresas.

  • QSEHRA no tiene requisitos de participación, aunque tengas uno o dos empleados.

  • Los empleados a tiempo parcial son elegibles, pero deben recibir la misma prestación que los empleados a tiempo completo.

Un software de administración de cuentas HRA, como PeopleKeep, te permite gestionar una cuenta QSEHRA en unos minutos cada mes, encargándose de todos los documentos, reembolsos y cuestiones de cumplimiento.

Preguntas más frecuentes

Estas son algunas de las preguntas más frecuentes sobre el seguro médico para pequeñas empresas. ¿Tienes dudas sobre los copagos, los gastos de bolsillo o los factores que influyen en los costos del seguro? Nosotros podemos ayudarte.

¿Qué es el copago de un seguro médico para pequeñas empresas?

Un copago es una cantidad fija por un servicio sanitario cubierto. Suele abonarse al recibir el servicio.

¿Qué son los gastos de bolsillo?

Los gastos de bolsillo son gastos sanitarios no reembolsados por el seguro. Incluyen las franquicias, el coseguro y los copagos.

¿Qué son los gastos máximos de bolsillo?

El gasto máximo de bolsillo es el mayor desembolso que podrías pagar durante un período de póliza de tu parte de los costos de los servicios cubiertos.

¿Qué factores influyen en el costo del seguro médico para pequeñas empresas?

Varios factores pueden influir en este costo. Por ejemplo, el número de empleados, el tipo de plan de salud, la edad y ubicación de los empleados, el sector y otros factores presentes de riesgo.

¿Cuánto tiempo lleva administrar un plan de seguro de salud colectivo?

Administrar un plan puede llevar tiempo si no se dispone de un departamento de RRHH. Hay que gestionar las inscripciones, los cambios de cobertura y responder a las preguntas de los empleados.

¿Las organizaciones pequeñas tienen pocas opciones de seguros de salud colectivos?

Si, las organizaciones pequeñas suelen tener menos opciones, lo que hace más difícil encontrar un plan que se ajuste a tus necesidades y presupuesto.

¿Qué es la participación en los gastos del empresario y del empleado?

La participación en los gastos es la parte de los costos cubiertos por tu seguro que tú debes pagar de tu bolsillo. Puede incluir franquicias, copagos y coseguros.

Conclusiones

Ahora sabemos que navegar por el seguro médico de la pequeña empresa puede ser bastante trabajo. Pero esperamos que ahora te sientas más tranquilo.

He aquí un resumen de lo que hemos explicado:

  • Elegir un plan de seguro médico colectivo no es obligatorio, pero suele ser ventajoso.

  • Los seguros de salud para grupos pequeños tienen primas más asequibles, ya que el riesgo está repartido.

  • Ofrecer un seguro médico a tus empleados no es una decisión igual para todos.

  • No hay nada malo en buscar ayuda a la hora de contratar un seguro. Puedes comparar planes, contratar a un corredor de seguros o utilizar el Mercado SHOP.

  • Considera también opciones QSEHRA para controlar los costos de tu seguro médico.

Ahora, ¿cuál es tu próximo paso? ¿Listo para empezar a comparar planes?

Intenta encontrar una solución que se adapte a las necesidades de tu empresa y a tu presupuesto. Toma el tiempo que necesites para alcanzar una decisión informada. ¡Tu equipo cuenta contigo!

 One Park Financial es la opción ideal para una financiación adaptada a tu negocio. Tenemos una trayectoria de más de una década ayudando a pequeñas empresas como la tuya.

Para calificar para este apoyo, debes haber operado durante al menos 90 días y generar un ingreso mensual mínimo de $7,500.

¿Te suena afín? Ponte en contacto con nuestros agentes financieros, o completa nuestro formulario en línea, y nos pondremos en contacto contigo lo antes posible.

Descargo de responsabilidad: El contenido de esta publicación se ha elaborado únicamente con fines informativos. No pretende proporcionar ni debe ser considerado como asesoramiento fiscal, legal o contable. Consulte con su asesor fiscal, jurídico y contable antes de realizar cualquier transacción.

¿Qué te detiene de empezar a crecer hoy?

Podemos ser tus socios para que accedas rápido a la financiación que necesitas. Desde el 2010 hemos hecho la diferencia en la vida de muchos dueños y dueñas de pequeños negocios.

¿Listo o lista para construir tu éxito?

¡Precalifica hoy mismo!