¿Cuál es la verdadera diferencia entre el financiamiento a corto plazo y el financiamiento a largo plazo? Como emprendedor, es probable que te hayas hecho esta pregunta. El financiamiento comercial a corto plazo puede ser una excelente opción si lo que buscas es capital para abordar necesidades financieras inmediatas.
Explorar estas oportunidades de financiamiento puede ser realmente beneficioso para tu negocio, por lo que hemos creado la guía perfecta sobre los préstamos a corto plazo. En las próximas secciones te explicaremos los conceptos básicos de la financiación a corto plazo. Además recopilamos 5 de las mejores opciones en términos de productos de financiación a corto plazo con sus ventajas y desventajas.
¿Qué es un préstamo comercial a corto plazo?
Los préstamos comerciales a corto plazo pueden ser una excelente solución para las empresas que enfrentan brechas de flujo de efectivo, necesidades de capital de trabajo o gastos de emergencia que requieren atención inmediata. Dependiendo de la compañía financiera, estos préstamos suelen tener un período de pago más corto, que oscila entre tres y veinticuatro meses.
Una de las principales ventajas de los préstamos a corto plazo es su flexibilidad. Los propietarios de pequeñas empresas pueden obtener montos que van desde $5,000 a $500,000 o incluso más, lo que los convierte en una opción atractiva para quienes no cumplen con los requisitos estrictos de los préstamos bancarios tradicionales.
Los préstamos a corto plazo también tienen criterios de elegibilidad menos estrictos que los préstamos a largo plazo, lo que permite que las empresas nuevas o más pequeñas califiquen incluso con puntajes crediticios bajos e historias comerciales cortas.
Otro de los requisitos comunes de estos préstamos, es que deberás proporcionar una prueba de los ingresos anuales de tu compañía, los cuales deben ser entre $50,000 a $100,000 o más. O un ingreso mensual de los últimos tres meses de al menos $7,500. Hay varias formas de obtener préstamos comerciales a corto plazo. Por ejemplo los financistas en línea te pueden proporcionar financiación rápida con un proceso que a menudo toma de uno a tres días hábiles.
¿Cómo funcionan los plazos de pago del préstamo?
Según la institución financiera con la que trabajes y el producto financiero, los préstamos comerciales a corto plazo ofrecen varias opciones de pago. Por ejemplo, los pagos pueden ser diarios, semanales o mensuales, cada uno con costos de capital variables.
Los financistas toman en consideración el riesgo de los préstamos, por lo tanto, el plazo, el costo y las opciones de pago varían según sus criterios de suscripción. Realmente no tienes la opción de "elegir" un método de pago. El financiador determina cómo será el reembolso y tú debes decidir si esto se ajusta a las necesidades de tu negocio.
Los mejores préstamos comerciales a corto plazo
Ahora que hemos descrito qué son los préstamos comerciales a corto plazo y cómo funcionan, es importante tener en cuenta que hay varios tipos de préstamos en el mercado. Cada uno con sus características particulares. En las próximas secciones, exploramos cuáles son los tipos más comunes y cómo puedes adquirirlos.
Préstamos de capital de trabajo rápido
Los préstamos de capital de trabajo rápido brindan a las empresas los fondos necesarios para cubrir sus necesidades operativas inmediatas, como inventario, nómina o pagos de alquiler. Los propietarios de pequeñas empresas suelen utilizar estos préstamos para llenar los vacíos en el flujo de efectivo y mantener las operaciones en curso. Por ejemplo, las empresas con alta estacionalidad o ventas cíclicas pueden beneficiarse significativamente del financiamiento del capital de trabajo.
El financiamiento del capital de trabajo ofrece ventajas a los dueños de negocios. Entre estas es que son fáciles de solicitar y no requieren transacciones de capital. Es decir, los dueños de negocios conservan el control total de sus empresas, incluso durante necesidades financieras urgentes.
Además una vez que obtengas tu capital de trabajo puede que debas realizar pagos regulares lo cual te va a ayudar a mejorar el puntaje crediticio de tu empresa, lo cual facilita la calificación para otras opciones de financiamiento en el futuro.
Las tasas de interés para préstamos de capital de trabajo generalmente se expresan como una tasa de porcentaje anual (APR). Esto quiere decir que, si una empresa obtiene un préstamo de capital de trabajo de $10,000 con una tasa anual del 10%, la empresa pagará $1,000 en intereses durante un año.
Por otro lado algunos financistas pueden utilizar una tasa de factor en lugar de una tasa de interés para los préstamos de capital de trabajo. La tasa de factor representa el costo total del préstamo y se aplica al monto total del préstamo por adelantado.
Factoring o factoraje de facturas
El factoring o factoraje de facturas, también conocido como financiamiento de cuentas por cobrar, permite a las empresas recibir el pago anticipado de sus facturas pendientes. Es decir, tu empresa cede un crédito (una factura o derecho de cobro) a una entidad financiera que se llama factor a cambio de un abono de capital por un porcentaje de valor de esas facturas.
Este tipo de financiamiento puede ayudar a las empresas a administrar el flujo de efectivo y acceder a fondos que pueden estar inmovilizados en facturas impagas. Abajo te explicamos más cómo suele funcionar el factoring:
Primero una empresa envía sus facturas pendientes a una empresa de financiación de facturas o financistas.
La empresa financiera evalúa las facturas y la solvencia de los clientes.
Con base en la evaluación, el patrocinador o la compañía financista proporciona a la empresa un porcentaje del valor de la factura. La suma recibida puede variar del 70% al 85% del valor de la factura.
El prestamista o la compañía financiera cobra los pagos de las facturas pendientes de pago de los clientes de la empresa.
El prestamista retiene el monto restante (15-30%) como reserva hasta que la factura se pague en su totalidad. Una vez que se paga la factura, el prestamista deduce sus tarifas e intereses y libera el monto restante a la empresa.
Las tarifas y los intereses cobrados por el factor pueden ser más altos que otras formas de financiamiento, por lo que es esencial comparar las diferentes compañías y revisar cuidadosamente los términos y condiciones del acuerdo de financiamiento. Las tarifas de financiación de facturas pueden incluir una tasa de descuento, una tarifa de servicio y cargos por intereses, según el prestamista y los términos que te propongan.
Financiamiento basado en ingresos
El financiamiento basado en ingresos (anteriormente conocido como adelantos en efectivo) permite a las empresas recibir un adelanto en efectivo por adelantado a cambio de un porcentaje de sus ventas futuras. Pueden ser una forma rápida y fácil para que las empresas accedan a capital, especialmente si tienen mal crédito o no califican para préstamos bancarios tradicionales. La financiación basada en los ingresos funciona de la siguiente manera:
Una empresa solicita un anticipo de efectivo comercial de un financiador que proporciona información sobre su historial de ventas e ingresos.
El financiador evalúa la solvencia del negocio y el potencial de ingresos. Determina el monto del anticipo de efectivo y los términos del acuerdo.
Si se aprueba, el financiador proporciona al negocio una suma global de efectivo por adelantado. Puede oscilar entre $ 2,500 y $ 1 millón, pero la mayoría de los MCA estarán entre $ 5,000 y $ 500,000.
A cambio del adelanto en efectivo, el financiador toma un porcentaje de las ventas futuras de la empresa, generalmente a través de una deducción diaria o semanal de la cuenta bancaria comercial de la empresa.
Por lo general, el anticipo se devuelve durante varios meses a un año, según los términos del acuerdo.
Este tipo de financiamiento es muy riesgoso para el financiador. Por lo tanto, los costos tienden a reflejar eso. Si deseas obtener más información sobre los adelantos en efectivo para comerciantes, te presentamos nuestra guía sobre las MCA y cómo funcionan.
Línea de crédito
Una línea de crédito puede ser una opción de financiación flexible para las empresas que necesitan acceso a capital de forma continua. En una línea de crédito los desembolsos que se formalizan son de corto plazo, lo cual permite que se restituya la disponibilidad de la línea para nuevos usos.
La cantidad de crédito proporcionada por una línea de crédito varía según la compañía financiera y la solvencia del prestatario, pero por lo general, las cantidades oscilan entre $10,000 y $500,000 o más.
Hay varios factores comunes que los financistas consideran al evaluar la elegibilidad de una empresa para una línea de crédito:
Puntaje de crédito: Los financistas generalmente requieren un puntaje de crédito mínimo de 600 a 650 para calificar para una línea de crédito. Un puntaje de crédito más alto puede resultar en términos más favorables y un límite de crédito más alto.
Tiempo en el negocio: La mayoría de los financistas requieren que una empresa haya estado operando durante al menos seis meses para calificar para una línea de crédito. Sin embargo, algunos financistas pueden requerir un historial operativo más prolongado, como dos años o más.
Documentación financiera: Los financistas pueden requerir documentos financieros como declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y estados de pérdidas y ganancias para evaluar la salud financiera de una empresa y su capacidad para pagar la línea de crédito.
El costo de capital para una línea de crédito puede ser representado en una una tasa de interés, expresada como una tasa de porcentaje anual. Deberás tener en cuenta que debido a que las líneas de crédito brindan acceso a los fondos según sea necesario, puedes pedir prestado más de lo que realmente puedes pagar, lo que puede generar una posible tensión financiera.
En general antes de solicitar una línea de crédito, deberás asegurarte de tener un historial crediticio sólido, un flujo de efectivo suficiente y un plan sólido para usar la línea de crédito de manera responsable.
Préstamos para financiar equipo
Los préstamos para financiar equipos son una forma de financiación popular que permite a las empresas comprar o arrendar equipos necesarios para sus operaciones, como maquinaria, vehículos o tecnología. Si bien el período de pago de los préstamos para equipos puede variar según el prestamista, generalmente se consideran préstamos a corto plazo, ya que el plazo del préstamo suele ser más corto que la vida útil esperada del equipo comprado o arrendado.
Las tasas de interés de los préstamos para equipos pueden ser fijas o variables, pero esto dependerá de factores como la solvencia del prestatario, el costo del equipo y el plazo del préstamo. Según el prestamista y el costo del equipo, se requerirán de pagos regulares, los cuales pueden ser mensuales o trimestrales, por un periodo de 1 a 5 años.
Los préstamos para equipos pueden ser una solución práctica para las empresas que necesitan comprar equipos costosos, pero requieren más fondos por adelantado. Al distribuir el costo del equipo a lo largo del tiempo, las empresas pueden mantener su flujo de efectivo y su presupuesto de manera más efectiva, lo que les permite invertir en otras áreas de su negocio o tener más efectivo disponible.
Sin embargo, si bien los préstamos para equipos ofrecen varias ventajas, como pagos mensuales fijos y acceso al equipo necesario, las empresas deben considerar cuidadosamente los posibles inconvenientes, como las altas tasas de interés y los requisitos de garantía, antes de solicitar financiamiento.
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Así que no esperes a que las oportunidades se vayan, habla hoy mismo con uno de nuestros expertos en financiamiento y mira cómo te podemos ayudar a alcanzar tu máximo potencial.
Descargo de responsabilidad: El contenido de esta publicación se ha elaborado únicamente con fines informativos. No pretende proporcionar ni debe ser considerado como asesoramiento fiscal, legal o contable. Consulte con su asesor fiscal, jurídico y contable antes de realizar cualquier transacción.
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