¿Cómo obtener un préstamo comercial si tienes mal crédito?

Wed | July 2023

Si la idea de obtener un préstamo comercial con mal crédito te parece imposible, o si te has preguntado: ¿Será que puedo obtener un préstamo comercial con un puntaje de crédito de 500?, tenemos buenas noticias para ti. ¡La respuesta es sí!

Aunque tengas un puntaje de crédito tan bajo como 500, puedes acceder a fuentes de financiamiento que son alternativas a las tradicionales. Los prestamistas alternativos pueden ser tu mejor aliado cuando las rutas de financiamiento tradicionales no son una opción para ti. Eso sí, antes de empezar tu proceso, te recomendamos que tengas un conocimiento firme de cada una de tus opciones y de tus finanzas.

En ese caso este artículo puede ser tu hoja de ruta para navegar por el mundo de los préstamos comerciales que puedes acceder si tienes mal crédito.

Primero descubriremos qué opciones tienes, como la financiación basada en ingresos, préstamos a corto plazo, factoraje financiero y financiación de equipos. Además, te detallamos qué factores debes tener en cuenta antes de enviar tu solicitud para obtener un préstamo comercial.

¡Comencemos!

¿Qué significa un puntaje de crédito malo?

En los préstamos comerciales, un puntaje de crédito malo es como una bandera roja para los prestamistas. Por lo general, significa que una persona ha tenido problemas de dinero en el pasado. Si tu puntaje FICO - el modelo de calificación crediticia más usado por los prestamistas- está por debajo de 670, los prestamistas ven esto como 'regular' o 'pobre'. Y si está entre 300 y 579, lo considerarían un crédito 'muy malo' o 'pobre'.

Debido a esto, es posible que los bancos y prestamistas tradicionales no deseen otorgar un préstamo al propietario de un negocio con un puntaje de crédito malo. Les preocupa el riesgo de no recuperar el capital prestado. Es por eso que muchos dueños de negocios recurren a otras opciones como prestamistas en línea o diferentes tipos de financiamiento comercial cuando necesitan capital para sus emprendimientos.

6 opciones de préstamos comerciales si tienes mal crédito

Las siguientes son algunas de las mejores opciones si efectivamente estás buscando acceder a un préstamo comercial con mal crédito:

1. Financiamiento basado en ingresos

Como sugiere el nombre, la financiación basada en los ingresos o revenue based financing, implica que los financistas te den capital por adelantado en función de los ingresos reales de tu empresa. La cantidad total que deberás devolver es a partir de un porcentaje de las ventas futuras de tu empresa hasta que hagas una devolución completa del capital, más la comisión.

Este tipo de financiamiento te permite una mayor flexibilidad porque los pagos no son un monto específico o tasa de interés, sino que fluctúan con los ingresos que tenga tu empresa. Por ejemplo, si tus ingresos bajan debido a la temporada u otros factores, el pago será menor y representará una carga menor para el flujo de caja efectivo de te negocio. Por otro lado cuando los ingresos sean más altos, el pago subirá con el ingreso mayor, lo cual te permite pagar la inversión más rápido.

Características clave:

• No dilusivo: Es decir, no requiere que tu empresa renuncie a ninguna acción, lo que significa que puedes conservar la propiedad total de tu empresa.

• Basado en el desempeño: La cantidad de ingresos que regresas se basa en tus ingresos reales, no en un monto de préstamo fijo. Esto significa que solo devuelves lo que puedes pagar.

• Flexible: Suelen ser más flexibles que los financistas tradicionales. Por ejemplo, el período de pago puede ser más corto o más largo.

2. Préstamos a corto plazo

Prestamos a corto plazo

Un préstamo comercial a corto plazo es un tipo de financiamiento que puedes pagar en 12 meses o menos. Puedes usar este tipo de financiamiento para cubrir gastos inesperados, como escasez de inventario y costos de nómina, o para esfuerzos de crecimiento, como expandirse a nuevos mercados o lanzar nuevos productos o servicios.

Características clave:

• Plazos de pago cortos: Son una buena opción si necesitas efectivo rápidamente y quieres evitar estar atado a un préstamo a largo plazo.

• Proceso de financiación más rápido: Los préstamos comerciales a corto plazo se pueden financiar mucho más rápido que los tradicionales.

• Tasas de interés más altas: Los préstamos comerciales a corto plazo suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos comerciales convencionales.

Para obtener más información sobre cómo funcionan los préstamos a corto plazo, puedes consultar nuestra guía sobre los mejores préstamos comerciales a corto plazo.

3. Factoraje financiero

El factoraje financiero es como vender tus pagos pendientes por efectivo inmediato. Imagina que tienes un negocio de muebles y algunos clientes aún deben pagarte. En lugar de esperar esos pagos, puedes vender estos pagos pendientes, conocidos como facturas, a un tipo particular de empresa llamada empresa de factoraje.

La empresa de factoring te da inmediatamente dinero por esas facturas, que puedes utilizar de inmediato. Más adelante, cuando tus clientes paguen sus facturas, ese dinero irá directamente a la empresa de factoraje a la cual vendiste el derecho de las facturas. Es una forma práctica para que las pequeñas empresas obtengan efectivo rápidamente en lugar de esperar a que sus clientes paguen.

Características clave:

• Acceso inmediato a efectivo

• Más flexibilidad en el tiempo de pago para tus clientes

• Puede ayudar a administrar el flujo de efectivo

• Altos costos y tasas de interés.

El factoring de facturas puede ser una buena opción, especialmente si las cuentas por cobrar a largo plazo son parte de tu ciclo comercial típico.

4. Financiamiento de equipos

El financiamiento de equipos es como un préstamo para comprar las herramientas o máquinas que necesitas para tu negocio. En este tipo de financiamiento la garantía para el préstamo es el equipo que compres. Digamos que quieres comprar maquinaria por un valor de $10,000. Con el financiamiento de equipos, podrías obtener un préstamo para cubrir ese monto total. Luego pagarás el préstamo con el tiempo, siempre teniendo en cuenta el dinero extra que debas pagar en intereses.

Algunos prestamistas también cubren costos adicionales como entrega, configuración y la garantía. Por ejemplo, podrías obtener $12,500 por tu nueva máquina de expresso automática $10,000, y los $2,500 adicionales se destinarán a estos costos adicionales.

Características clave:

• El financiamiento de equipos puede proporcionar tasas de interés competitivas y plazos largos (10 años para compras de equipos).

• No necesita depender de crédito personal, tiempo en el negocio u otra garantía para calificar.

• Ahorro de impuestos

Puedes acceder a la financiación de equipos a través de prestamistas en línea, bancos y cooperativas de crédito, y prestamistas de la SBA, entre otras empresas de financiación de equipos.

5. Línea de crédito

Una línea de crédito para pequeñas empresas es similar a una tarjeta de crédito. En lugar de obtener una gran cantidad de dinero de una sola vez, como un préstamo, se aprueba una cierta cantidad que puedes usar con el tiempo, al igual que el límite de crédito de tu tarjeta.

La principal diferencia es que puedes usar los fondos para cualquier gasto comercial. A diferencia de un préstamo, puedes pagar intereses una vez que usa el dinero. Además, a medida que lo devuelves, esa misma cantidad está disponible para que la uses nuevamente.

Piensa en ello como una red de seguridad para tu negocio. El prestamista limitará cuánto puede pedir prestado. El interés comienza a acumularse solo cuando empiezas a usar los fondos, y puedes pedir prestado nuevamente a medida que pagas tu saldo.

Por ejemplo, supongamos que te aprueban una línea de crédito con un límite de $50,000. Eso quiere decir que tu negocio puede pedir prestado hasta $50,000 pero solo pagarás intereses sobre la cantidad de dinero que pides prestado. Si tu empresa pide prestados $30,000, solo pagarás intereses sobre $30,000.

Características clave:

• Ofrece flexibilidad en los préstamos y pagos.

• Sólo pagas intereses sobre la cantidad prestada.

• No se requiere garantía, lo que significa que tu empresas no tienen que aportar ningún activo como garantía del préstamo.

Cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito

Asegurar un préstamo comercial con mal crédito puede parecer un desafío, pero es totalmente factible. La preparación pro activa es vital si estás preparado para navegar tasas y costos de préstamo potencialmente más altos. Estos son algunos factores que debes tener en cuenta para mejorar tus posibilidades de aprobación de un préstamo comercial.

1. Verifica tu puntaje de crédito

Evaluar tu solvencia crediticia antes de iniciar cualquier solicitud de financiamiento comercial es crucial, ya que esta es la instantánea que evaluarán los posibles prestamistas. Los puntajes de crédito personal se pueden obtener convenientemente de forma gratuita en Experian USA, requiriendo detalles como su Número de Seguro Social y número de teléfono de contacto.

Para acceder a su puntaje de crédito comercial, es probable que deba proporcionar información específica, incluido el nombre de su empresa, el código postal y una dirección de correo electrónico válida asociada con su empresa. Puede obtener sus puntajes de crédito comercial de agencias líderes como Experian, Equifax y Dun & Bradstreet.

2. Mejora tu puntaje de crédito

Mejorar su puntaje de crédito es crucial para aumentar sus probabilidades de aprobación y para obtener mejores tasas de intereses y costos de solicitar el préstamos. Algunas maneras en las que puedes mejorar tu puntaje de crédito:

• Registra tu negocio y obtén un número EIN y D-U-N-S.

• Administra tus cuentas de crédito de manera responsable al realizar pagos constantes y reducir el uso de tu crédito.

• Considera consolidar o cancelar todas tu deudas existentes para reducir la utilización de su crédito y aumentar su puntaje crediticio.

3. Compara precios y elije la mejor financiación

Comparar precios es esencial cuando se busca un préstamo comercial con un puntaje crediticio más bajo. Es posible que tenga menos opciones, pero aún puede encontrar una buena oferta. Los factores clave para guiar su decisión incluyen:

• Tasas de interés y costos de capital: las tasas de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) de préstamos comerciales representan el costo total de su préstamo; esto incluye tanto la tasa de interés como cualquier cargo adicional. La APR para préstamos comerciales provenientes de bancos o cooperativas de crédito generalmente puede comenzar tan bajo como 3% pero puede subir hasta 11%. Es esencialmente la "etiqueta de precio" de su préstamo, que le muestra el costo total por adelantado.

• Condiciones de pago: las condiciones de los préstamos para pequeñas empresas son los plazos establecidos para que usted, el propietario de la empresa, pague los fondos prestados y cualquier interés. Estos términos, a menudo llamados períodos de pago, pueden variar desde unos pocos meses hasta 25 años. La duración exacta dependerá del financiador y del tipo específico de préstamo comercial que elija. Piense si el plan de pago se adapta a su presupuesto comercial. Los plazos largos pueden hacer que los pagos mensuales sean más pequeños, pero pueden costar más en intereses.

• Velocidad de los fondos: ¿Qué tan rápido puede un prestamista proporcionar los fondos necesarios después de que se apruebe su solicitud de préstamo? Este puede ser un factor crítico si su empresa necesita efectivo con urgencia. Tenga en cuenta que algunos financiadores pueden enviarle el dinero en unos pocos días, mientras que otros pueden tardar semanas. Dependiendo de la urgencia de sus necesidades financieras, la velocidad de los fondos podría ser un factor decisivo para elegir a su prestamista.

• Requisitos de elegibilidad: es crucial asegurarse de que su negocio cumpla con los criterios específicos que establece el prestamista antes de presentar la solicitud. Esto le ahorrará tiempo y esfuerzo y evitará posibles rechazos. Algunos prestamistas pueden atender específicamente a las pequeñas empresas o aquellas con mal crédito, mientras que otros solo pueden considerar empresas bien establecidas. Comprender estos requisitos puede ayudar a seleccionar los mejores financiadores para su situación.

• Reputación: quédese con los prestamistas que son bien conocidos y respetados. Deben ser claros acerca de sus términos y justos para los prestatarios, incluidos aquellos con mal crédito.

4. Prepara tu solicitud de préstamo

Un plan de negocios bien elaborado es su mejor amigo cuando solicita un préstamo comercial, especialmente con mal crédito. Piense en ello como una hoja de ruta que muestra hacia dónde se dirige su negocio. Este plan debe incluir aspectos básicos, como lo que ofrece su negocio, sus clientes y sus finanzas: Así es como puede preparar su solicitud de préstamo comercial:

• Procese los números: comprenda su posición financiera y determine cuánto puede pedir prestado.

• ¿Tienes garantía? Tener activos que puede ofrecer como garantía puede hacerlo más atractivo para los prestamistas. Esto podría ser propiedad, equipo o incluso el inventario de su empresa.

• Encuentre un codeudor: Tener un codeudor con buen crédito también puede ayudar. Un codeudor se compromete a pagar el préstamo si usted no puede hacerlo, lo que proporciona una tranquilidad adicional al prestamista.

Recuerde, la situación comercial y financiera de todos es diferente. Lo que funciona para uno puede no funcionar para otro. Se trata de encontrar la mejor solución para usted y su empresa.

5. Solicita tu préstamo

Digamos que ya hiciste tu tarea, comparaste tus opciones y ahora estás listo para presentar tu solicitud. Tener todos tus documentos en orden puede ayudarte a acelerar el proceso y aumentar tus posibilidades de aprobación. Los documentos pueden incluir registros financieros, un plan de negocios y cualquier otro documento que pueda solicitarte el financiador.

¿Tienes curiosidad por saber qué más podrías necesitar? Consulte esta guía útil sobre "Requisitos de préstamos comerciales: lo que necesita saber". Profundiza en los requisitos y le brinda una idea sólida de qué esperar durante el proceso de solicitud. ¡Manténgase organizado, sea minucioso y tendrá su solicitud enviada en poco tiempo!

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Descargo de responsabilidad: El contenido de esta publicación se ha elaborado únicamente con fines informativos. No pretende proporcionar ni debe ser considerado como asesoramiento fiscal, legal o contable. Consulte con su asesor fiscal, jurídico y contable antes de realizar cualquier transacción.