Un préstamo o financiamiento comercial puede brindarte el capital para hacer crecer tu empresa, ya sea que necesites comprar nuevas propiedades o equipos, contratar nuevo personal o lanzar un proyecto. O quizás solo necesitas más capital para pasar por períodos lentos. Supongamos que este es el caso y estás planeando adquirir más capital. En ese caso, tendrás que preparar un sólido caso de negocios y estados financieros porque cualquier persona que te dé dinero querrá saber que su dinero será una buena inversión.
En las siguientes secciones, vamos a repasar los requisitos comunes para solicitar un préstamo comercial, especialmente lo que necesitas saber como propietario de una pequeña empresa si es la primera vez que solicitas financiación comercial. Empecemos.
1. Ingresos anuales
Una de las condiciones más típicas que encontrarás entre los financistas de préstamos es la evaluación de las ventas y ganancias anuales de tu empresa. Un flujo de ingresos positivo le demuestra a los financistas que tienes suficiente efectivo para realizar el pago del préstamo, incluido el costo adicional de pedir prestado el dinero (conocido como interés). Es posible que muchos prestamistas, como los financistas alternativos, solo te soliciten entre $7,500 y $10,000 en ingresos mensuales para considerar la aprobación del financiamiento comercial. Sin embargo, muchos pueden requerir $30,000 o más por mes.
Cada situación es única, y estas son solo estimaciones generales, así que prepárate para mostrar cómo ha crecido tu empresa a lo largo del tiempo informando ingresos, gastos y ganancias. Puedes comenzar a prepararte reuniendo los estados de cuenta bancarios y las declaraciones de impuestos sobre la renta de tu empresa. Además, algunos financistas pueden solicitar ver tu estado de ganancias y pérdidas para determinar si tienes suficiente flujo de caja positivo. En este caso, si no tienes un historial de éxito, puedes explicar por qué una mayor financiación te ayudará a cambiar las cosas.
2. Puntaje crediticio personal y comercial
Tu puntaje crediticio es una de las variables más cruciales para la aprobación de un préstamo y para obtener una tasa de interés razonable, dado que los financistas normalmente consideran que las personas con puntajes de crédito bajos, son más riesgosas. Por ejemplo, es muy probable que necesites un buen crédito personal o un excelente crédito comercial para solicitar un préstamo comercial de la SBA o un préstamo bancario tradicional para pequeñas empresas.
Los préstamos bancarios o de cooperativas de crédito a menudo requieren un puntaje crediticio más alto, con puntajes mínimos que a veces son de 680 o más. En este punto, es importante tener en cuenta que los prestamistas no tradicionales normalmente tienen requisitos mucho más flexibles en cuanto a los puntajes de crédito; algunos pueden aprobar el financiamiento para tu negocio con tan solo un puntaje de crédito personal de 500. Si tu puntaje de crédito no es el mejor actualmente, estos son nuestros consejos para obtener un préstamo cuando tienes mal crédito.
Un informe de crédito comercial también puede ayudarte a demostrar tu responsabilidad financiera. Si ya solicitaste un número DUN, Dun & Bradstreet puede proporcionarte un informe de crédito comercial.
3. Tiempo en el negocio
Cada financiador preguntará sobre el tiempo que llevas en operación comercial. Cuanto más tiempo lleve tu negocio en funcionamiento, mejor será para tu solicitud, ya que le demuestra al posible financiador que tu empresa ha tenido un éxito sostenido. El punto crucial son dos años. Si tu empresa tiene menos de dos años, no es que sea difícil obtener un préstamo comercial, pero si puede restringir tus opciones. Los financistas comerciales en línea tienen un requisito menos riguroso, pero requieren al menos tres meses en el negocio.
4. Tamaño de la empresa e industria
Hay algunas industrias en las que el factor de riesgo está etiquetado como "negocio de alto riesgo", lo que también puede dificultar la obtención de un préstamo para algunas pequeñas empresas. Muchos financistas no se arriesgarían a prestarte dinero si supieran que tu negocio podría fracasar antes de que pudieras restituirlo. Por esta razón, te recomendamos que compruebes la elegibilidad del financista para tu sector antes de solicitarlo.
5. Relación deuda-ingreso
Algunos financistas también prestarán atención a tu relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés)
para evaluar si puedes permitirte una mayor deuda. Tu relación deuda-ingreso es el porcentaje de tu ingreso mensual bruto (antes de impuestos), el cual se destina al alquiler, la hipoteca, la tarjeta de crédito u otros pagos deudores.
Para determinar tu relación deuda-ingreso, debes dividir el pago mensual de tu préstamo entre tu ingreso mensual bruto. Por ejemplo, tu relación DTI será del 50% ($10,000/$20,000) si tu deuda mensual es de $10,000 y tu ingreso bruto es de $20,000.
Tu riesgo como prestatario aumenta con tu relación DTI. Mantén la proporción DTI en o por debajo del 43% como regla general, aún cuando los criterios mínimos de DTI pueden diferir según el financista.
6. Plan de negocio y propuesta de préstamo
Los financistas tomarán en cuenta el uso que piensas darle a los fondos y averiguarán sobre tu capacidad de reembolso. Por ello pueden pedirte un plan de negocio que detalle los objetivos de tu empresa y cómo piensas alcanzarlos. Algunos prestamistas tradicionales también pueden exigir una propuesta de préstamo empresarial, en la que describas la finalidad del préstamo y cómo piensas devolverlo.
Estos documentos deben demostrar que tienes suficiente flujo de caja para solventar el nuevo pago del préstamo junto con los gastos continuos de la empresa. Un modelo empresarial sólido puede ampliar la confianza del financiador en tu empresa y aumentar la probabilidad de que el préstamo empresarial sea aprobado.
7. Garantía o aval personal
Muchos prestamistas exigen una garantía colateral o aval personal, la cual el financista podrá confiscar en caso de impago. Debido a la reducción del riesgo para el financiador, los préstamos garantizados con un aval suelen tener tasas de interés más bajas.
Un activo o un nuevo equipo puede actuar como garantía para algunos préstamos, como los destinados a la financiación de bienes inmuebles comerciales o de equipos. Sería de gran ayuda si se incluyeran garantías de activos como maquinaria, cuentas por cobrar, inventario u otros bienes inmuebles, a la hora de optar por otros préstamos. Una garantía personal es otro requisito usual en estos casos, lo cual significa que serás personalmente responsable si la empresa no puede devolver el préstamo.
Después de conocer estos 7 puntos a tener en cuenta para los préstamos comerciales, es posible que quieras explorar otras vías. Echa un vistazo a nuestras 6 mejores opciones alternativas de capital de trabajo rápido de las que podría beneficiarse tu empresa.
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Descargo de responsabilidad: El contenido de esta publicación se ha elaborado únicamente con fines informativos. No pretende proporcionar ni debe ser considerado como asesoramiento fiscal, legal o contable. Consulte con su asesor fiscal, jurídico y contable antes de realizar cualquier transacción.
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